“扎堆还房贷”、“提前还房贷难”、“排队3个月也要还”，最近热议不断。进入到2023年之后，没想到银行先迎来了报复性的提前还房贷的申请热潮。那么扎堆还房贷理性吗？决策对吗？如何去缓解呢？其实各方意见不一，但是其中的深层也是越辩论越清楚。

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最少在当下，就是最佳的正确抉择

对于绝大多数普通家庭来说，现在存量房贷利率与存款利率相差巨大，在这种情况下提前还贷真的是一个划算的行为。曾经有一位在银行排队等待提前还贷办手续的民众讲“感觉等待到每一天，自己都是在亏钱”，确实他们是在亏钱啊。

大多数普通民众家庭，手头有了一部分闲钱，能去干什么呢？如果身负巨额的房贷，消费肯定是不敢放肆消费。那么只有去做投资和理财，去年银行和基金公司的理财产品以及基金，表现非常之差，确实已经伤了太多理财人的心了。R1、R2级风险的理财产品都能损失本金。民众理财的兴趣度大减，那么只能回归于国债以及存款了。

但是国家和存款的利率持续下跌，这都是下降了第4年了，而且未来还有可能继续下调。但是其他的各种投资，包括股票投资等等，如果没有专业经验和知识入市亏损的可能性比较大。确实自己手中的闲钱可投放的用途不多。

但是看一看他每月需要归还的房贷利率，在前5年基本上都是在5%以上，甚至还有在6%以上，而现在银行存款基本上不会超过2.5%，这差距可是高达一倍乃至两倍以上，提前还款是不是变成最佳的选择呢？

再次给大家讲：只要自己家庭未来的现金流不会受到影响，家庭稳定运营没有太多风险，那么在自己没有更高收益的理财和投资的预期情况下，选择提前还贷就是一个最佳的选择。

如何缓解“扎堆还房贷潮”？其实有着最简单的根本解决方案

在目前的阶段，各方面，尤其是金融管理部门，真的是应该考虑调整存量房的历史房贷利率，同当前的房贷利率接轨的问题了。因为这不仅仅是让购房人降低了还房贷的压力，对于我们经济增长还有着重大的意义。

往小的说，每月的房贷还贷款占我们居民收入的比例非常显著，如果能够还贷款的数额降低，那么民众手中钱多了，压力降低了，藏富于民，绝对比银行业利润多一些更重要，同时大家同为购房人，都是还房贷的借款人，仅仅因为经济调整，同样的借款额，要有着每月差别超过50%的还贷利率吗？

往大了说，这才是真正促进消费转化的一个重要手段。购房人每月少还房贷了，那么手中的钱就可以投入到消费或者投资领域，整个的钱在社会经济运行中转起来了，对于我们的内循环有着重大的意义。

房地产行业的新房一手房和二手房其实是联动的。现在新房的房贷利率那么低，仅仅只有3%多一些，而存量房的房贷利率高达6%，甚至还高，100万的房贷，每月的还款差别高达将近2000元，这真的是很不合理。现在还鼓励去买房，如果不将房贷利率拉平，谁愿意这样做呢？最终二手房的供给大为增加，那一手新房怎么能卖得掉呢？

存量房贷利率调整已经是一个紧迫的问题，到底是让各个银行多赚点钱更重要，还是让1万个家庭手中可以多有一些余钱更重要，希望站在大格局的角度来去看待，希望未来能有一个好消息。

当然最后德先生也给提前还贷申请人讲，如果按照当初签订的房贷合同，收取一些费用是尊重商业规则的话。那么银行关闭线上还贷申请的通道，每天设置提前还贷的指标，那其实就是违反规定，是一种侵犯房贷购房人金融消费利益的违规行为。

其实民众也可以向法院起诉，只不过可能等待结果的时间太慢了，不过民众可以选择向金融监管部门进行情况反映，要求银行纠正这一不合理行为。现在金融管理部门该站在一个高度解决问题了，一方面维护金融消费者的合法权益，一方面化解现在的矛盾和困难。