随着金融机构对金融科技的日益重视以及数字化技术在金融科技领域的高效应用，科技系统与平台建设已成为金融机构发力金融科技的有效手段。

但另一个事实是，面对广阔的金融机构数字化市场空间，由于金融科技系统用户分布广、应用场景复杂以及金融业务对应用迭代的要求更高，传统软件开发模式已难以适应部分金融科技的开发需求，一些传统软件模式也因此频频遭遇“暴雷”或者烂尾。

裁判文书网披露的多个案例显示，在金融科技领域，已有多个项目遭遇雷区。

金融科技系统建设暴雷或烂尾的原因

在金融科技领域为什么会出现系统建设无疾而终、甲乙双方最后不欢而散甚至走向诉讼的边缘呢？

我们认为这是传统软件开发实施模式下，系统建设甲乙双方对项目需求的理解、对项目实施的标准不一样等诸多因素造成的。也正是如此，在传统软件开发领域的这种系统开发合作就像是在“拆盲盒”一样，如果遇到对项目或业务理解深刻的合作团队，则项目实施就会比较顺利，否则项目实施就会进入无尽的“扯皮”阶段。另外，传统模式下，系统建设相关技术和架构由合作团队提供，难以避免技术债的产生，导致系统运维依赖于合作团队。当合作方式发生变化，系统迭代和维护将难以持续导致项目烂尾。

对于实施方来说也是一样，在投入巨大资源的情况下，明明是按照确认好的需求进行的项目实施，但做出来的成果却不能令甲方满意，久而久之，项目则会被拖入诸如“资源不足”等交付困境。具体来说，主要包括：

在金融科技领域，对需求管理的难度更大。一是，金融科技系统建设通常面向大型金融机构，其系统建设不仅仅需要实现基础的金融服务功能，在一些情况下还需要实现与客户内部多重业务系统（如电子商务、供应链、财务、结算、对账、生产管理系统等）的互联、互通；二是，金融科技系统面对的使用对象更为复杂、多元和数量巨大，不同的分支机构和使用对象对系统需求的侧重点也不同，容易造成需求范围失控。

在金融科技领域，对系统迭代的要求更高。在满足常规金融服务功能的基础上，金融科技系统常常需要依业务模式、业务场景、应用行业、交易安排等，进行应用功能的频繁更迭。传统软件开发模式成本高、效率低、流程长，一方面难以满足客户紧急、临时的需求，容易造成客户群体的流失；另一方面，一些生命周期较短的业务场景和长尾需求，在传统模式下，易演变为“鸡肋”需求,导致没有资源投入的现象发生。

以常见的业务审批应用开发为例，传统开发模式下，通常在需求调研时，就要求客户确定审批节点、审批流程和审批人员。但在后续使用时，难免会遇到变更或完善审批流程的各种情况，这时采用传统开发模式，紧急需求难以及时响应、系统难以快速迭代，容易影响业务的正常推动。

在金融科技领域，对系统自主性的要求更强。一是，金融行业作为影响国民经济命脉的关键性行业，其对系统各类型安全的要求更高；二是，在应用开发特别是二次开发领域，金融机构需要逐步降低对外部合作机构的依赖，培养自主可控的应用开发能力，以适应业务发展的安全要求。

总而言之，传统开发模式下，业务与数字化的距离太远。

低代码助力金融科技远离“雷区”

如何避免在金融科技领域系统开发触“雷”，真正推动企业从信息化走向数字化呢？

我们认为低代码平台是一个有力的武器。在业务需求爆发式增长的情况下，通过低代码平台不仅可以实现对“高频、紧急”应用需求的上线周期由季缩短至天，还可以通过“拖拉拽”的开发模式，实现软件开发的“所见即所得”和“全员数字化”。

换言之，低代码可以真正实现业务与数字化距离的缩短。

以市场上提供低代码平台的主流企业奥哲为例，其通过构建面向专业开发者、面向数字化管理者和面向业务人员的低代码产品矩阵，降低对不同人员专业开发技能的要求，实现全员都能拥有数字化的生产能力：业务部门通过奥哲提供的低代码平台能自主地进行数字化探索，进而使得非IT人员也能自行解决数字化需求。

图：奥哲低代码矩阵；数据来源：奥哲

通过不同软件开发场景下对低代码平台的应用，可有效避免触碰传统软件开发时易遇到的“雷区”。

一是，需求传递的“雷区”。低代码具有易用性，可协助搭建业务与技术之间的沟通桥梁，降低开发过程中的协作成本，避免出现需求在传递过程中的不清晰、理解不一致等问题。

“业务需求，有时候很难用语言来描述准确。利用低代码工具，把想要的产品和应用搭建一个雏形，再以此为依据，让开发人员进行设计。低代码平台天然地处于业务和技术的中间地带，是一个很好的桥梁。”某头部证券企业信息技术负责人在使用奥哲旗下低代码平台后表示。

以该证券企业为例，其通过低代码平台构建了“小步快走、逐步迭代”的方式：对于IT部门没有精力覆盖，变化比较快速的业务和个性化应用，通过采用低代码平台有效缩短开发周期、节约开发成本；对于业务管理、IT管理、财务管理、HR管理、采购管理、行政管理等率先采用低代码平台开发，根据实际业务反馈，灵活调整应用架构，缩短产品的落地周期，实现快速上线、快速迭代。

未来，该证券企业还将把低代码平台与RPA技术进行融合，与奥哲共同在超自动化领域进行相关探索，在满足自身业务需要的同时，还有望将相关实践和业务经验沉淀固化为行业解决方案，赋能更多行业客户。

二是，交付效率的雷区。“按时交付”已成为传统软件开发模式下，造成甲乙双方合作矛盾的最大不确定因素之一。不能按时交付，一方面是由于双方在前期对需求范围的理解或界定不同，另一方也是因为传统开发模式下，开发资源过“重”，难以按计划进行按期交付。低代码通过对底层架构的标准化统一和应用程序的装配式开发模式，可有效提高交付效率。

通常情况下，金融机构通过应用低代码开发平台，软件交付周期可以缩短30%-50%，不仅可以大大降低创新业务的试错成本和短期项目的运营成本，还能更好地实现对市场变化和客户需求的响应。

三是，系统运维的雷区。真正对企业有帮助的应用软件开发管理模式是不断迭代、不断创新的，而传统的软件服务商通常只按合同完成需求。

很多企业已意识到，数字化的道路一旦开始，不再是原有系统开发模式下的“一锤子买卖”，它将是一个持续的过程。通过使用低代码开发平台，低代码平台服务商与其客户的合作关系不再是单纯的“甲乙方”关系，而是通过建立“数字化战略合作伙伴关系”，不断进行系统迭代和完善，共同解决问题。

以银行业为例，奥哲数字化专家黄杰指出：银行业务数字化转型过程中面临诸多挑战，包括系统间整合差且开发效率低、重复造轮子现象频发、长尾需求得不到有效关注且应用维护难度大等。

他表示，低代码作为数字化核心引擎，已经成为银行业数智化建设增长新动力。

一是，统一标准适配。低代码通过规范银行不同系统框架之间的标准，进行底层框架之间的兼容适配，对系统进行有效整合。在进行开发时，开发人员可降低对底层架构的关注，优化开发资源配置，提高开发效率。

二是，沉淀开发资产。通过低代码，沉淀开发资产，避免不同分支机构的重复工作，在节省成本的同时，也能够有效提升集团内的协同效率。

三是，有效应对长尾需求。低代码平台通过降低开发协作门槛，能有效应对长尾需求。如面向纯业务人员的零代码开发平台，直接面向业务人员，可以实现业务需求的自主复制化。

四是，避免“技术债”，提升运维效率。传统开发模式下，集团内不同分支机构（甚至是同一机构的不同开发团队）面对同一应用领域，由于标准不统一，容易造成代码冗余堆积，增加了迭代维护的难度。低代码在底层形成统一标准，在应用层面进行差异化开发的模式，能有效提升迭代维护效率。

以某国有大型商业银行为例，其在引入低代码开发模式之前，面临着诸如集团组织庞大信息化建设周期长且成本高、集团内研发标准不统一，无法建立统一运维体系、研发资产无法沉淀和复用以及业务系统多，孤岛化严重，难以实现端到端等应用开发痛点。

通过引入奥哲·云枢低代码平台，该国有大型商业银行实现了应用应用研发标准统一、应用研发效率提升、应用资产沉淀和复用，在平台上线不到1年，基于平台在行内实现超过30个大中型应用落地，覆盖近10家省级分行的建设成果。

图：奥哲云枢助力某国有大型商业银行数字化转型；来源：奥哲

通过应用低代码平台，金融机构还可以基于对业务需求的理解，随时对平台进行调整，使之更适应业务。“只有自己开发的系统才是最好的系统”，低代码平台可协助客户建立全员数字化能力，使业务部门员工可以真正参与到数字化应用落地实现过程中，实现业务数字原生体验。

在服务国内某金融机构的过程中，奥哲协助其成立了低代码教练团，并与该机构于2021年开展了第一期低代码技能认证培训训练营，共有近50人获得低代码开发认证的证书。在这种“生态化合作”的业务模式下，应用开发商与金融机构建立真正的“合作共同体”，金融机构也可以自主搭建系统，实现系统的真正自主掌控，并使企业的管理战略与系统发展高度融合。

总之，通过低代码开发平台可以实现金融机构应用软件开发能力的赋能，使“授之以渔”成为可能。

四是，软件信创的“雷区”。

为深化“十四五”规划对信创产业的支持，2021年11月，工信部连续发布了《“十四五”信息化和工业化深度融合发展规划》、《“十四五”软件和信息技术服务业发展规划》，提出我国将加快补齐关键技术短板，重点强化自主基础软硬件的底层支撑能力，加快数字产业化进程。2022年9月，国务院相关部委曾发文要求：所有中央企业，以分批推进方式完成办公系统和基础设施国产化替代，至2027年100%完成替换。

党的二十大报告也继指出加快推动数字经济发展、关注重点领域的安全能力建设，在此背景下，越来越多的金融机构将面临信创加速的压力。

在数字化建设的过程中，金融机构需要特别关注系统数据安全，对信创需求的迫切性更强。低代码平台可助力企业加快信创进程：一方面，低代码可以成为国产数字系统的连接器；另一方面，金融机构也可以通过部署低代码，实现信创落地。

图：信创产业总体概览；来源：工信部、国家统计局，海比研究院《中国信生态报告》

奥哲协助上海某头部证券搭建的基于信创环境的敏捷开发平台，起步阶段主要基于该平台构建门禁管理、协同办公、公文处理等后台管理侧应用。随着信创建设和技术发展的不断深入，该机构将基于敏捷开发平台构建更多信创应用，实现更加全面的信创数字化建设。

图：低代码信创架构

走“低风险”数字化之路

在越来越强调发展安全、数据安全、交付安全的当下，通过低代码平台，金融机构不仅可以有效降低传统软件开发模式下的各种实施风险，还可以通过低代码实现开发能力赋能，带动全员数字化，真正拉近业务与数字化的距离，全面释放数字化生产力，构建自主可控的数字化能力，最终实现开发效率的提升、交付风险的降低、IT资产的沉淀和协同效率的提升。

我们相信，低代码也将助力金融机构走一条低风险、远离“雷区”的数字化转型之路。

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