继“南京宁惠保二期”10月27日上线后，与基本医疗保险相衔接的普惠型商业补充医疗保险产品再扩容。12月1日，江苏医惠保1号也开放投保通道，老百姓的保障力度得到进一步提升。记者日前走访多家保险公司了解到，上述两种普惠型保险产品的诞生，是适应多层次医疗需求的必然趋势，最终受益的是广大老百姓。对于市民来说，要从赔付门槛、个人实际需求等多方面来选择产品。
投保门槛低 保障各有特色
上线6天，“南京宁惠保二期”参保人数已近20万人;上线9小时，全省范围内“江苏医惠保1号”的参保人数突破10万人……从上述数据可以看到，与基本医疗保险相衔接的普惠型商业补充医疗保险产品受到了老百姓的关注。
记者注意到，在参保人员不限年龄、不限职业、不限既往症、不限病种等几乎无门槛的相同前提下，上述两个产品又各有特色。其中，一年保费99元的“南京宁惠保二期”，保额由升级前的最高110万元提升至最高150万元，产品将提供年度累计最高报销限额100万元的医保政策范围内医疗保障、年度累计最高报销限额50万的医保政策范围外医疗保障的两大责任，以及质子重离子治疗保障等多个可选附加保障。同时，年度起付线最低降至1.8万元，能相应减轻医疗费用负担。
而“江苏医惠保1号”除保障基本医保范围内个人自付部分和医保范围以外部分，还提供重特大疾病再保障部分，切实缓解重特大疾病患者医疗费用负担。此外，该产品还将根据合同约定，对部分特殊重特大疾病进行补充保障，最高赔付额20万元，以进一步减轻相关患者高额费用负担。
展示赔付事例，看懂保障区别
具体赔付金额方面，“南京宁惠保二期”和“江苏医惠保1号”区别在哪?对此，保险公司业内人士分别举例，以方便市民了解两者的保障区别。
54岁的王先生，支付99元，成功投保“南京宁惠保二期”。保单生效期间，经诊断确诊患恶性肿瘤，发生总医疗费用323665元。其中，医保支付范围内费用227909元，医保报销193538元，医保支付范围内个人自付34371元;医保支付范围外且符合南京市医保待遇标准的住院、门诊特定项目、门诊大病个人自费费用95756元。
经过测算，“南京宁惠保二期”最终为王先生报销51011.9元。其中，医保支付范围内报销额度，年度起付线1.8万-2万元之间部分，个人自付医疗费2000×10%=200元;年度起付线2万元以上部分，(34371-20000)×90%=12933.9元;医保支付范围外且符合医保待遇相关标准的报销部分，(95756-20000)×50%=37873元。最终，得益于所购的“南京宁惠保二期”，王先生此次个人所承担医疗费用由报销前的130127元减少至报销后的79115.1元。
45岁的杨先生，12月1日当天参保“江苏医惠保1号”，支付保费158元。
作为“江苏医惠保1号”非既往症人群，如果在2022年1月1日保单的保障生效后，杨先生因病在参保地某医保定点医疗机构同一保单年度内住院治疗，共发生医疗费用652600元。其中，医保范围内的579300元费用，通过统筹基金和大病保险共报销了467200元。个人负担医疗费用185400元，其中医保内个人自付费用112100元，医保外个人自付费用73300元(符合江苏医惠保1号责任范围的个人自费费用为62000元)。
具体赔付过程中，医保范围内保障部分分两部分，超过免赔额1万元的0-10万元部分，100000×65%=65000元; 超过免赔额10万元以上部分，2100×77%=1600元。上述合计66600元。医保范围外保障部分，(62000-20000)×55%=23100元。重特大疾病保障部分，(185400-66600-23100-50000)×45%=15500元。上述三项共计赔付总额105200万元。
普惠性质明显，选购重点关注赔付门槛和用药限制
采访中，多位保险公司人士表示，以往，商业健康保险一般不允许有既往病史的人员投保，或者即使允许既往病史人员投保，但发生既往病史的相关费用也不予赔付。但“南京宁惠保二期”和“江苏医惠保1号”都打破了既往病史的限制，从“病种”认定改为“费用”认定，这就使得可投保的群体范围更广，真正体现出普惠性质。
“我注意到，最近刚推出的‘江苏医惠保1号’ 有三大优势。首先，这是面向江苏省所有参保人群的，因而可投保的群体更广;其次，它不仅包含医保范围内外、重特大疾病再保障部分，还对罕见病进行报销，保障的范围更大;最后，医保范围内的免赔额度1万元，这在全国范围内来看，也都是很大的惠民政策，实现与基本医保的进一步衔接。”中国太平洋财产险江苏分公司政保业务相关负责人表示，不论是新推出的“江苏医惠保1号”还是此前的“南京宁惠保二期”，都是对医保的补充，充分保障百姓生活，为美好生活护航。
利安人寿相关负责人也表示，在选择保险产品时，首先要从赔付门槛来看，其次从用药限制方面来看，“比如‘江苏医惠保1号’价格更高一点，但保障更全面一些。‘南京宁惠保二期’则对非既往症人群的赔付比例要高一点，这都要根据个人需求来选择。”
